Em um país onde os juros seguem ainda com taxas elevadas, será que existe algum caminho para quem necessita de crédito? Para Henrique Dias, a solução é apostar na personalização do cliente. Dessa forma, com informações mais precisas e individualizadas, é possível trazer produtos que realmente consigam se encaixar no bolso das pessoas.
Engenheiro por formação, o profissional tem mais de 15 anos de experiência no mercado financeiro e de capitais, onde participou de diversas operações por instituições como Rio Bravo, RB Capital e Banco Votorantim.
Além disso, acumulou experiência de mais de 8 anos no mercado imobiliário como membro da Diretoria e do Conselho da Construtora Stéfani.
Nesta entrevista, Henrique Dias faz uma análise do atual cenário do mercado de crédito, apresenta caminhos e traça um panorama para o futuro. Confira.
Com a sua experiência, como você avalia a evolução do mercado de crédito?
Nos últimos 10 anos, falando de produtos de crédito para pessoas físicas, houveram evoluções principalmente no atendimento ao cliente, além de uma digitalização enorme e sem precedentes.
Nesse novo ambiente que vivemos, agências para atendimento presencial serão cada vez mais raras, pois tudo está migrando para o celular das pessoas. Mas o que importa mesmo para os clientes é ter um custo menor com os juros, para que tenham mais dinheiro disponível em suas contas, e isso ainda está muito longe do potencial que temos no mercado.
Não adianta ter um cartão de crédito bonito, um atendimento especial ao telefone e não conseguir pagar os boletos ao fim do mês, principalmente quando qualquer atraso leva o cliente a pagar juros de até 15% ao mês, que quando conjugados ao longo de um ano, chegam a mais de 400% ao ano.
Isso ocorre porque os clientes não são vistos de forma personalizada na maioria dos casos. Dados recentes do Banco Central mostram que dos juros cobrados pelos bancos apenas 21% representam o lucro com as operações de crédito. Já 34% do valor dos juros cobrados são para cobrir os gastos com inadimplência. O restante, são gastos com despesas e impostos, dos quais, boa parte são despesas para conter problemas jurídicos. Ou seja, os bons clientes pagam pelos maus.
Portanto, a grande evolução que ainda precisa ocorrer é em relação a diferenciação do risco de crédito dos clientes. E é por isso que a Libra existe, para ofertar taxas de juros muito menores, com risco de crédito controlado e operações saudáveis para clientes e investidores.
Como você observa o atual cenário do mercado para quem necessita de crédito, com a Selic ainda em patamares considerados elevados?
No Brasil cometemos o erro de olhar apenas para o momento atual, para o agora. As pessoas precisam se planejar no longo prazo. A Selic está acima do que foi no passado recente, mas a média dos últimos 20 anos é de 11,45% ao ano. Ou seja, não estamos muito acima da média.
O Banco Central utiliza a Selic como ferramenta para controle da inflação. Não adianta ter juros baixos (Selic) e inflação alta, pois no final a curva de juros de longo prazo vai precificar a inflação também.
Quando a Selic foi parar em 2% ao ano, durante a pandemia, a situação era totalmente diferente da atual. Os juros chegaram nessa mínima histórica pois a inflação estava controlada, e existia um grande risco de retração da economia do nosso país, que mesmo com juros baixos, sofreu uma redução de -3,3% em 2020, segundo dados da última revisão do IBGE.
Depois de um período com juros baixos veio a inflação, também derivada de tudo o que aconteceu no mundo com a pandemia. Essa inflação está sendo combatida globalmente. Não é só no Brasil que os juros aumentaram. Porém, quando olhamos 10, 15 anos para frente, precisamos entender qual é o patamar médio da Selic que mantém a inflação dentro da meta, ou seja, controlada.
Ao meu ver, quando falamos de longo prazo, é difícil pensar em uma Selic média abaixo de 10% a.a. Portanto, para concluir a resposta à sua pergunta, se estivermos falando de operações de crédito com prazos dilatados, 10, 15, 20 anos para pagar, não vejo como um momento ruim. Já operações de curto prazo, ou seja, de até 1 ano de prazo para pagar, entendo que não seja o melhor momento, pois a Selic tem grandes chances de ficar abaixo de 10% em 2024 se a inflação se mantiver controlada.
Quais os possíveis caminhos para quem precisa de crédito e busca por alternativas mais viáveis, com rapidez e juros baixos?
Conheço um caminho muito simples para acessar um crédito com essas características: libracredito.com.br.
É tão simples que as pessoas podem fazer uma simulação do empréstimo sem custos, e em menos de 1 minuto já podem conferir se as parcelas cabem no bolso. Depois só precisam deixar nome e telefone para os consultores entrarem em contato e darem seguimento no atendimento.
Conte um pouco sobre o home equity? Como a pessoa pode se beneficiar dessa modalidade?
Quem consegue uma linha de crédito de home equity acessa três grandes benefícios: os menores juros do mercado; prazos confortáveis para pagar e liberdade para utilizar os recursos da maneira que quiser.
Não existe hoje no mercado uma modalidade de crédito mais vantajosa do que essa para alguém que busca um empréstimo pessoal ou capital de giro para a empresa.
Os recursos podem ser utilizados para qualquer finalidade, seja para quitar as dívidas que estão incomodando, dar fôlego para o caixa da empresa, ou até mesmo para um uso pessoal, como reformar a casa, comprar móveis, ou até mesmo fazer uma viagem ou curso profissional.
Aliás, como surgiu a Libra? Conte um pouco mais sobre a sua trajetória e também da história da empresa.
Apesar de ter me formado em Engenharia Naval, minha maior experiência profissional foi no mercado financeiro e de capitais, onde comecei a trabalhar antes mesmo de me formar.
Aprendi bastante sobre investimentos e operações estruturadas envolvendo o mercado imobiliário, principalmente no período em que trabalhei na Rio Bravo e RB Capital, que foram empresas pioneiras no desenvolvimento do mercado de capitais brasileiro com operações focadas no setor imobiliário, onde tive a oportunidade de participar de algumas das primeiras operações de CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários) e FII (Fundo de Investimento Imobiliário) do mercado brasileiro.
Depois participei da reestruturação do Banco Votorantim, atual Banco BV, onde tive acesso a todas as áreas do banco, e pude aprender como funciona toda a engrenagem de um grande banco, incluindo operações no mercado internacional, período em que trabalhei em Nova Iorque.
Logo após essa passagem pelo BV, me juntei à Diretoria da Construtora Stéfani, empresa que já produziu diversos tipos de produtos imobiliários nos últimos 40 anos, e que nos últimos 10 anos focou suas operações no desenvolvimento de Loteamentos, onde aprendi na prática como se desenvolve um projeto imobiliário, desde a prospecção de uma área a ser urbanizada ou incorporada, passando pelo desenvolvimento e aprovação do produto a ser lançado e for fim o lançamento e as vendas das unidades.
Quando juntamos todas essas experiências o resultado é o nascimento da Libra. Depois de analisar o mercado de crédito do Brasil e a quantidade de imóveis com potencial para acessarem uma linha de crédito mais saudável que todas as demais linhas de crédito do mercado, entendi que ali existia uma oportunidade para desenvolver um produto ainda pouco conhecido no Brasil, mas que é muito popular nos Estados Unidos, sendo a principal linha de crédito utilizada pelos norte-americanos. Resumindo, na Libra estamos unindo a experiência do Mercado Financeiro e de Capitais com a experiência do Mercado Imobiliário, para ofertarmos aos nossos clientes um produto diferenciado, que pode ser utilizado para solucionar diversas demandas, pois é um crédito seguro, como taxas de juros baixas e prazo muito flexível para pagamento, além de ter a liberdade de uso dos recursos para qualquer finalidade.
Quais os diferenciais que tornam a Libra uma ótima opção para quem procura por crédito?
Vou iniciar falando sobre a taxa de juros. Conseguimos hoje ofertar uma taxa de até 0,99% ao mês, e em alguns casos até abaixo desse valor, a depender do índice de correção. Basta olhar o comparativo com as taxas médias do mercado disponibilizadas pelo Banco Central do Brasil.
Temos um gráfico no nosso site que mostra esse comparativo, é só acessar libracredito.com.br que estará lá para quem quiser comprovar. Outro grande diferencial é o volume financeiro que o cliente consegue acessar. Como temos o imóvel em garantia da operação, que é um bem com valor alto, conseguimos disponibilizar um grande volume de crédito, chegando a 50% do valor do imóvel, e em alguns casos até mais.
Portanto é muito comum emprestarmos valores como R$ 100 mil, R$ 300 mil, R$ 500mil ou até acima de R$ 1 milhão. E para caber no bolso dos clientes somos bastante flexíveis com os prazos para pagamento, chegando em 180 meses de prazo para qualquer operação, e em alguns casos até 240 meses, o que resulta em parcelas pequenas que trazem conforto para o orçamento mensal dos clientes.
Por fim, outro grande diferencial é que trabalhamos com negativados, ou seja, atendemos também aqueles clientes que são negados de cara nos bancos, levando a eles uma nova vida financeira, limpando o nome no mercado de crédito, além de trazer o alívio financeiro.
E quem pode contar com os serviços da Libra? Quais os perfis dos clientes?
Quem possui renda acima de R$ 5mil e um imóvel para colocar em garantia, podendo ser imóvel inclusive de um terceiro, está apto a fazer uma operação conosco.
O volume mínimo que fazemos é de R$ 75 mil, abrindo exceções para até R$ 50 mil de mínimo. Mas costumamos atender um número maior de operações com volume acima de R$ 250 mil. Nesse perfil entram principalmente empresários que buscam capital de giro ou troca de dívidas. Também atendemos muitos profissionais autônomos e da saúde, que possuem renda acima de R$ 10 mil, e buscam o empréstimo para uma reforma da casa ou até mesmo para investimento em seu negócio ou consultório.
Outro perfil que atendemos bastante é o de aposentados, que já possuem seu imóvel próprio e renda consolidada, e para esses casos o nosso produto é muito mais saudável que o crédito consignado, pois conseguimos disponibilizar altos volumes com taxas melhores, o que possibilita um uso melhor do dinheiro, além de atendermos para a troca de dívida, visando aliviar o comprometimento de renda dessas pessoas, que muitas vezes estão com a renda tomada pelos créditos consignados.
Por fim, quais suas expectativas para o mercado de crédito? Com a tecnologia cada vez mais atuante, é possível que os clientes encontrem em soluções diferenciadas e, até mesmo, personalizadas caminhos mais viáveis e seguros?
Minhas expectativas para o mercado de crédito são bastante otimistas. Com a crescente influência da tecnologia e a digitalização do setor financeiro, os clientes estão encontrando cada vez mais soluções diferenciadas e personalizadas para suas necessidades de crédito. Isso faz com que as taxas de juros cobradas se ajustem ao risco de cada operação, viabilizando um número maior de operações no mercado. A Libra Crédito é um exemplo disso, oferecendo taxas de juros muito mais baixas, prazos flexíveis e a liberdade de uso dos recursos, tudo isso com base no conceito de home equity.
Acredito que essa tendência de personalização e busca por opções financeiras mais viáveis e seguras continuará a crescer. Por exemplo, à medida que mais pessoas se conscientizem das vantagens de utilizar um imóvel como garantia para obter crédito com taxas mais baixas, a demanda por esse tipo de serviço deve aumentar.
Portanto, no geral, acredito que o mercado de crédito continuará a evoluir, proporcionando aos clientes melhores opções, com menos burocracia, como é o caso do crédito com garantia de imóvel oferecido pela Libra Crédito.
